Чаще всего средства тратят на первый взнос по кредиту на квартиру или дом, но есть и альтернатива — погашение ипотеки материнским капиталом, если кредит у семьи уже был оформлен. Вместе с экспертами сервиса для рефинансирования ипотеки Refin.online разбираемся, как получить льготу и правильно распорядиться деньгами.
Можно ли материнским капиталом погасить ипотеку?
Конечно. Это право родителей закреплено в федеральном законе No 256-ФЗ. В нем сказано, что деньги можно потратить на погашение основного долга, а также на уплату процентов по кредитам или займам, выданным на приобретение или строительство жилого помещения, в том числе ипотечным.
При этом сам кредит должен быть выдан банком, подконтрольным Банку России, кредитным кооперативом или агентством ДОМ.РФ, а с конца 2020 года — еще и «Росвоенипотекой»: правительство наконец разрешило использовать маткапитал на погашение военной ипотеки.
Материнский капитал — довольно внушительная сумма, особенно после индексации в 2021 году сразу на 3,7%. Теперь за первого ребенка, рожденного с 2020 года, полагается 483,8 тыс. рублей (на 17,2 тыс. рублей больше), за второго — 155,5 тыс. рублей (на 5,5 тыс. больше). Но даже при наличии в семье двух детей этих денег — почти 640 тыс. рублей — может быть мало, чтобы полностью расплатиться по кредиту.
Это не страшно: если денег хватает, вы просто закрываете долг перед банком, если нет — выплачиваете его частично. В этом случае сумма сверх обычного ежемесячного платежа идет на погашение «тела» долга, на сумму которого начисляются проценты. Она станет меньше, а значит, сократится и переплата банку. При этом заемщик может сам решить, как он хочет выплачивать кредит дальше: сохранить размер ежемесячного платежа, но сократить срок выплаты кредита, или снизить ежемесячный платеж, не меняя срок выплаты.
Как погасить ипотеку материнским капиталом
С каждым годом использовать средства семейного капитала становится все проще. Например, раньше одному из родителей (обычно матери) приходилось подавать в Пенсионный фонд России (ПФР) заявление о выдаче сертификата, а потом — еще и заявление на распоряжение полученными от государства деньгами. Но с апреля 2020 года сертификат начали оформлять проактивно:
сведения о малыше и его родителях автоматически передаются из единого реестра ЗАГС в ПФР. Сотрудники рассматривают информацию и принимают решение о выдаче сертификата.
Уведомление о его оформлении мама получает в своем личном кабинете на Госуслугах. Хорошая новость: с 1 января 2021 года процедура занимает всего 5 дней (вместо 15, как было раньше).
Назван российский город с самыми дешевыми квартирами. Как там живут? Смотрите в нашей галерее:
Рассмотрим по шагам, как материнский капитал использовать на погашение ипотеки, если сертификат уже оформлен, а жилищный кредит давно получен. Вариантов здесь два: какой подходит именно вам, зависит от банка.
Через банк
С прошлого года подать заявление на распоряжение маткапиталом стало можно прямо в банке, выдавшем жилищный заем, но только если он заключил соответствующее соглашение с ПФР. В числе таких банков: ДОМ.РФ, ВТБ, Газпромбанк, Промсвязьбанк, Россельхозбанк, Совкомбанк и другие (перечень свой для каждого региона).
Рассмотрим на примере: как погасить ипотеку материнским капиталом в Сбербанке.
- Подайте заявление на распоряжение маткапиталом в отделении банка или личном кабинете обслуживания ипотеки на сайте ДомКлик и приложите к нему необходимые документы. Их перечень может отличаться: например, если ипотека получена с супругом-созаемщиком, копии его документов и свидетельства о браке у банка уже есть. Но наверняка понадобится копия сертификата, выгрузить которую можно из личного кабинета на Госуслугах.
- В порядке электронного документооборота Сбербанк сам направит данные заемщика и запрос на перечисление средств маткапитала в ПФР. После рассмотрения заявления (с этого года процедура занимает 10 рабочих дней вместо месяца) ПФР переведет необходимую сумму в банк. Важная особенность погашения в Сбербанке заключается в том, что после такого погашения (если оно частичное, а не полное) заемщику изменят только сумму ежемесячного платежа, а не срок кредита.
- Запросите в банке новый график платежей: сделать это можно на сайте или в отделении.
Если, например, кредит был самостоятельно оформлен мужчиной до вступления в брак, а сертификат после рождения ребенка выдан женщине, в онлайн-оформлении заявления вам откажут. И тогда придется воспользоваться вторым способом.
Через ПФР
- Обратитесь в банк, выдавший ипотеку, и получите справку об остатке задолженности по кредиту.
- Подайте заявление на распоряжение средствами маткапитала в территориальном отделении ПФР или в городском МФЦ. Также это можно сделать через Госуслуги. Вам потребуются следующие документы:
— кредитный договор;
— паспорта обоих супругов, СНИЛС и свидетельство о браке;
— копия договора купли-продажи и выписка из ЕГРН, подтверждающая ваши права на недвижимость, или договор участия в долевом строительстве, если дом еще не введен в эксплуатацию;
— справка из банка об остатке кредитной задолженности;
— другие документы по требованию ПФР. - Дождитесь рассмотрения заявления в ПФР: по новому регламенту оно займет не больше 5 рабочих дней. Если решение будет положительным, в течение еще 5 дней ПФР перечислит деньги в банк.
- Обратитесь в банк, чтобы подать заявление на частичное или полное досрочное погашение ипотечного кредита и получить новый график платежей либо справку об отсутствии задолженности перед банком и закладную по квартире.
Льгота вместе с обязательствами
Раньше к заявлению о распоряжении средствами маткапитала родители еще должны были приложить нотариально заверенное заявлении о выделении детям долей в квартире, купленной в ипотеку. Теперь этот документ не требуется, однако само обязательство сохраняется: это сказано в «Правилах направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий».
В течение 6 месяцев с момента выплаты кредита и погашения регистрационной записи об ипотеке в ЕГРН необходимо перевести жилье в общую долевую собственность и выделить доли всем членам семьи: и родителям, и детям. Если этого не сделать, получателя средств маткапитала могут обвинить в мошенничестве и обязать выделить доли через суд. Второй вариант: ПФР может аннулировать свое положительное решение и отозвать средства маткапитала, и тогда заемщику самому отдавать долг банку.
Покупаете дачу или загородный дом? Прежде посмотрите наше видео:
