Приобрести жилье без ипотеки под силу далеко не каждому. Пошагово разбираемся, как накопить на квартиру, где хранить сбережения и каких ошибок можно избежать. Также мы спросили у эксперта из сферы недвижимости, куда выгоднее вкладываться и есть ли вариант покупки квадратов без первоначального взноса.
Что лучше: купить квартиру в ипотеку или накопить деньги
Выбор между покупкой квартиры на сбережения или ипотечные средства зависит от индивидуальных обстоятельств и финансовых возможностей. Учитывайте, что ипотека позволяет приобрести жилье и начать жить в нем сразу, не дожидаясь накопления полной суммы. В то же время при использовании собственных денег вы не зависите от банка и не переплачиваете большие проценты.
| Параметр | Купить квартиру в ипотеку | Накопить деньги | |
| Сроки приобретения | От двух до трех недель на оформление ипотеки и до трех месяцев на поиск жилья и проведение сделки | От нескольких недель до нескольких месяцев, в зависимости от сложности сделки и наличия необходимых документов. Сроки, в которые вы сможете накопить необходимую сумму, индивидуальны и могут растянуться на несколько лет | |
| Риски | При систематической неуплате ипотечного долга квартиру заберут | Легко потерять мотивацию при попытке накопить. Деньги обесцениваются или могут быть украдены. Рынок недвижимости может кардинально измениться, пока вы копите | |
| Общий объем затрат | Нужно накопить на первоначальный взнос, остальная сумма разбивается на ежемесячные платежи. Есть переплата | Без переплаты | |
| Гибкость | Без предварительного согласования с банком-кредитором, пока не погашена ипотека, нельзя проводить перепланировку, переводить в нежилое помещение, продавать, снимать обременение | Придется сильно урезать расходы перед покупкой | |
| Переезд | При покупке квартиры в ипотеку можно переехать в новое жилье быстрее, чем за собственные | При покупке за собственные средства переехать можно быстро, но стоит учитывать срок, за который получится собрать всю необходимую сумму на квартиру |
Пошаговая инструкция, как накопить деньги на квартиру
Долгосрочные накопления — дело нелегкое. Рассказываем, как облегчить и ускорить путь к покупке квартиры.
1. Составить план
В любом деле главное — это четкий план, ведь бессистемные действия ни к чему не приведут. Заведите тетрадь или электронную таблицу учета накоплений — важно видеть, сколько удалось сэкономить. Накопить на квартиру — процесс не быстрый, поэтому перед глазами постоянно должна быть мотивация.
Для большей точности распланируйте постоянные расходы — это коммунальные платежи, арендная плата, оплата проезда на транспорте или бензин, еда и прочее, на что вы тратитесь каждый месяц. Выделите сумму на непредвиденные траты и определитесь, какой процент от ежемесячного дохода будет уходить в накопления. Лучше настроить автоматические переводы — регулярность залог успеха.
2. Погасить все долги
Трудно копить при наличии финансовых обязательств. А если вы собираете на первоначальный взнос, одобрение ипотеки получить проще без долговой нагрузки. Погасите кредиты и кредитные карты, после чего продолжайте копить на заветную цель.
3. Отслеживать расходы и доходы
Эффективный способ сократить расходы — отслеживать все траты. Установите на телефон приложение, в котором можно вести учет. Не ленитесь, вносите каждую купленную вещь — так легко выявить бесполезные покупки и прекратить череду эмоциональных походов в магазин. При этом отказывать абсолютно во всем себе нельзя. Будни, лишенные малейших радостей жизни, быстро надоедают, и план накопить на квартиру попросту сорвется. Но и оправдывать этим чрезмерную расточительность не стоит.
4. Дополнительная копилка
Заведите отдельную копилку и откладывайте туда незапланированные поступления денег — кешбэк или часть премии. Практически во всех банках есть возможность автоматически округлять траты, например, до 10 рублей. Так, при покупке на 562 рубля 8 рублей уйдет на накопительный счет. Вы и заметить не успеете, как с таких маленьких отчислений легко накопите приличную сумму.
5. Вести списки
Подготовьте список подарков, которые вы бы хотели получить на день рождения или Новый год. Вы получите необходимую вещь, при этом не придется тратиться из накоплений. А дарителям даже проще — не нужно продумывать идею презента. Также рекомендуем систематизировать и походы в магазин. Ходите со списком продуктов или же заказывайте через приложения доставки — так рука не потянется за лишним.
Где хранить накопленные сбережения
Способов сохранить накопленные сбережения множество. Все зависит от ваших финансовых целей, периода, на который хотите вложить и потенциального риска — готовы ли вы на него? Рассказываем о самых распространенных методах хранения.
Банковский вклад
Убережет деньги от мошенников и инфляции, а также приумножит их. Внимательно ознакомьтесь с условиями разных банков. При необходимости разбейте накопления на несколько вкладов. Например, одну часть средств положите на долгосрочный под высокий процент без возможности снятия, а другую — под более низкий процент, но с быстрым выводом.
Плюсы и минусы
| Плюсы | Минусы |
| Легко рассчитать доходность | При досрочном закрытии не всегда сохраняется часть накопленного |
| Деньги застрахованы государством на 1,4 млн рублей |
Инвестиции
Более рискованный способ хранения накоплений. К примеру, это покупка акций, облигаций, драгоценных металлов. При должных навыках можно хорошо приумножить собранный капитал, но также легко его потерять. Поэтому для начала нужно разобраться в нюансах, оценить риски или же доверить торговлю на бирже брокеру.
Плюсы и минусы
| Плюсы | Минусы |
| Для входа требуется небольшая сумма | Высокие риски |
| Высокая ликвидность | Требуется обучение или оплата услуг специалиста |
Наличные
Легкий, но небезопасный способ хранения накоплений. Нет привязанности к банку, но деньги, которые лежат и не приносят доход, обесцениваются.
Плюсы и минусы
| Плюсы | Минусы |
| Деньги всегда под рукой | Обесценивание |
| Риск кражи |
Частые ошибки при накоплении денег
Финансовый план составлен, способ хранения сбережений выбран, копилка наполняется, но все равно что-то не получилось. Приводим несколько распространенных причин, по которым покупка квартиры невыгодна или вовсе срывается:
1. Прежде чем начать копить деньги, внимательно изучите доходы и расходы, чтобы определить, какую сумму получится откладывать каждый месяц. Затем разработайте четкий план накоплений, который отразит ваши цели, сроки их достижения и потенциальные риски.
2. Цены на жилье постоянно меняются, поэтому нужно быть в курсе событий на рынке недвижимости. Это поможет вам приобрести жилье по наиболее выгодной цене.
3. Копить деньги на квартиру приходится долго, поэтому важно уделять внимание и другим сторонам своей жизни. Нужно найти баланс между работой, личной жизнью и отдыхом, чтобы не заработать эмоциональное выгорание.
4. Прежде чем покупать жилье, хорошо изучите рынок и выберите вариант, который будет пользоваться спросом в будущем. Если выбранное жилье окажется неликвидным, то продать его будет сложно.
5. Когда берете ипотеку или любой другой кредит, выбирайте ежемесячный платеж, который соответствует вашим финансовым возможностям. Если он будет слишком высоким, могут возникнуть финансовые трудности и просрочки.
Советы и рекомендации эксперта
Мы решили поговорить с Гульнарой Назаровой, специалистом по недвижимости АН «Ракурс». Эксперт дала еще несколько рекомендаций по вложению накоплений и покупке квартиры.
— Если есть небольшие накопленные суммы, инвестируйте их в приобретение кладовок и парковочных мест в новостройках. На сегодняшний день это одно из эффективных направлений инвестирования, — отмечает специалист.
Если говорить о приобретении квартиры, каждая ситуация индивидуальна. В случае, когда вы проходите по льготным программам и есть варианты покупки без первоначального взноса, подходящие для вас, лучше не копить, а сразу приобретать недвижимость, считает Гульнара Назарова.
— Во-первых, условия льготных программ меняются в сторону ухудшения, и пока вы копите, их могут просто отменить. Во-вторых, рост стоимости квартир может быть сопоставим с размером накоплений. Пока копите — квартиры дорожают. Поэтому квартиру лучше покупать здесь и сейчас, — подчеркивает эксперт.
По словам Гульнары, на сегодняшний день осталось три льготных программы: семейная ипотека для семей с детьми до 6 лет, семейная ипотека для семей с двумя несовершеннолетними детьми (1), а также IT-ипотека (2).
— Помимо льготных программ, сейчас появляются выгодные рассрочки, жилищно-накопительные кооперативы и субсидированные ставки от застройщиков. Поэтому, исходя из возможностей клиента, всегда можно предложить варианты приобретения недвижимости, — подводит итог Гульнара Назарова.
Чек-лист: как накопить на квартиру
Собрали основную информацию по теме в удобном для вас формате. Для того чтобы накопить на квартиру, нужно выполнить следующее:
- составить четкий финансовый план, рассчитав, сколько вы сможете откладывать каждый месяц;
- сократить импульсивные траты;
- погасить все долги;
- отслеживать доходы и расходы в приложении;
- ходить в магазин со списком продуктов;
- составить список подарков на праздники;
- положить накопленное под процент на банковский вклад или инвестировать при наличии знаний в этой области;
- рассмотреть альтернативные способы инвестирования, например, покупку и последующую сдачу в аренду парковочных мест или кладовок;
- следить за рынком недвижимости — в любой момент может подвернуться выгодный вариант;
- при покупке жилья учитывать, останется ли оно востребованным в будущем при возможной продаже;
- рассмотреть льготные варианты ипотеки, проконсультироваться со специалистами — возможно, вам смогут подобрать выгодные условия от застройщика;
- рассмотреть предоставляемые государством субсидии, например, в покупку недвижимости можно вложить материнский капитал — в 2024 году выплата при рождении первенца составляет почти 631 тысячу рублей (3);
- при выборе ежемесячного платежа правильно рассчитывать свои силы и возможности.
Список источников:
1. Новость «Семейная ипотека продлена до 2030 года» от 10 июля 2024 года, сайт Министерства Финансов РФ
2. Условия программы «Ипотека до 6% для сотрудников ИТ‑компаний», портал государственных услуг РФ
3. Статья «Какой размер маткапитала в 2024 году», портал государственных услуг РФ
Автор: Анастасия Шеметова
Эксперт: Гульнара Назарова, специалист по недвижимости АН «Ракурс» город Казань