Из-за высоких цен на недвижимость и значительного размера ключевой ставки подавляющая часть россиян покупает жилье с использованием ипотечных программ. При этом, согласно банковской статистике, больше 50% из них оформляют льготные кредиты. Из-за широкого распространения программ господдержки подход к досрочному погашению жилищных займов кардинально изменился. Теперь выплачивать кредит раньше установленного срока стало невыгодным.
Прежде всего спешить с выплатой льготного займа не стоит по причине низких процентных ставок и текущего уровня инфляции, рассказал «Российской газете» представитель Центробанка Александр Данилов. Ипотека с господдержкой дает возможность воспользоваться дешевыми деньгами, поэтому досрочное погашение зачастую теряет свою привлекательность.
Подтвердили эту тенденцию и в компании Becar Asset Management. Как пояснила директор по продажам Яна Лепешина, до 2020 года, когда процентные ставки были значительно выше, досрочное погашение было рациональным шагом. Это позволяло сократить общую сумму переплаты. Сейчас же ситуация изменилась: льготные программы предлагают доступные условия кредитования, при которых выгода от быстрого погашения минимальна.
Заемщикам с льготными кредитами советуют рассмотреть альтернативные варианты использования свободных средств. Ставки по депозитам и доходность других инвестиционных инструментов, например, облигаций федерального займа, могут значительно превышать процентную ставку по льготной ипотеке. Погашение ипотеки в этом случае становится менее приоритетным, пока ключевая ставка остается высокой.
Тем не менее, не все владельцы льготных ипотек руководствуются исключительно экономическими соображениями. Многие стремятся избавиться от долгового бремени как можно скорее, независимо от финансовой выгоды, отмечает руководитель агентства недвижимости «Надо брать» Виктория Соболева. Такой подход имеет чисто психологическую подоплеку — люди испытывают сильный дискомфорт от довлеющих над ними финансовых обязательств.
Эксперты в сфере недвижимости также напомнили, что значительная часть ипотечного портфеля формируется из ранее выданных кредитов в рамках массовой льготной программы. Текущая ситуация с досрочным погашением обусловлена длительными сроками кредитования и низкими ставками, но она может измениться при снижении ключевой ставки и внедрении новых государственных мер поддержки.
