В 2024 году минимальный размер первоначального взноса по ипотечному кредиту составил 30%. Страх перед долгосрочными обязательствами и значительными переплатами заставляет искать альтернативу. Вместе с экспертом из сферы недвижимости разбираемся, как купить квартиру без ипотеки, как правильно копить и стоит ли ждать снижения цен на жилье.
Можно ли купить квартиру без ипотеки
Да, купить квартиру без ипотеки возможно. Самый простой способ — вложить собственные накопленные средства. Однако покупка в таком случае, скорее всего, растянется на несколько лет. Среди прочих вариантов — помощь родственников, продажа другой недвижимости, рассрочка от застройщика, жилищный накопительный кооператив или лизинг.
Преимущества покупки квартиры без ипотеки
У покупки жилья без ипотеки есть несколько преимуществ:
Не придется переплачивать. Без ипотеки вы избегаете выплаты больших процентов, что может значительно уменьшить общую стоимость жилья.
Квартира станет вашей собственностью быстрее, чем с ипотекой. Вы не рискуете потерять ее в случае невыплаты долга.
Можно выбрать жилье, которое вам действительно нравится, не ограничиваясь предложениями банков. Льготные варианты по ипотеке в основном направлены на новостройки. К тому же вы сможете сделать перепланировку, перевести в статус нежилого помещения или продать квартиру без согласования с банком.
Не обязательно страховать. Дорогостоящие страховые полисы часто обязательны при ипотеке.
Недостатки покупки квартиры без ипотеки
Покупка квартиры без ипотеки также имеет недостатки, которые стоит учитывать:
Нужно долго копить. Может потребоваться значительное время, особенно если откладывать небольшие суммы. Также придется сильно сократить расходы, а при длительном отказе от простых радостей жизни и некоторых трат легко потерять мотивацию.
Инфляция и рост цен. Пока вы копите, стоимость на жилье растет, а накопленное обесценивается.
Если вы потеряете работу или доходы упадут, откладывать деньги будет попросту не с чего. В случае с ипотекой предусмотрены каникулы — льготный период, когда платежи уменьшаются или приостанавливаются. Также существует риск кражи накопленного.
При покупке без ипотеки вы не можете воспользоваться государственными субсидиями и программами поддержки, которые доступны при ипотечном кредитовании.
Проверенные способы купить квартиру без ипотеки
Купить квартиру без ипотеки реально. Как это сделать? Рассказываем далее.
1. Накопить самому
Очевидный, но долгий способ. Для начала нужно обозначить конкретную цель — необходимую сумму и время, за которое планируете ее накопить. А после научиться финансовой дисциплине. Придется сократить импульсивные расходы, планировать ежемесячный бюджет, записывать траты.
Можно поискать варианты дополнительного заработка или попросить повышение зарплаты. Все подарочные и премиальные старайтесь также отправлять в копилку. Но не переусердствуйте: сильно затянутые пояса быстро надоедают. Рекомендуем реально оценивать свои возможности. Сбор средств запросто отнимет несколько лет, учитывая инфляцию и изменения на рынке недвижимости.
2. Занять у родственников
Еще один способ избежать банковских процентов. Попросите денег в долг у родственников и договоритесь о сроке возврата — как в формате ежемесячных платежей, так и единоразово. Однако нужной суммы у близких может не оказаться, да и растягивать возврат на много лет вряд ли кто-то согласится. А отдавать многомиллионный долг в более короткие сроки не так-то просто.
3. Взять потребительский кредит
Главное преимущество — купленная с использованием потребительского кредита квартира не обременяется банком. Вариант подходящий, если доход позволяет выплачивать большие ежемесячные платежи. Обычно этот способ выбирают, когда собственных средств немного не хватает. Простой кредит легче оформить, когда речь идет о сумме в районе 1 млн рублей. Каждый случай нужно просчитывать индивидуально, ведь процентные ставки потребительского кредита выше, чем у ипотечного.
4. Взять в лизинг
Лизинг жилья — это аренда на несколько лет с последующим выкупом квартиры. Фактически вы можете пользоваться жилплощадью, не являясь полноправным владельцем, пока выплачиваете долг. Чаще всего сделка заключаются на срок до 10 лет, первоначальный взнос — от 10%. Если в процессе одна из сторон передумала, сумма, кроме стоимости арендной платы, возвращается. Обычно по такой схеме продают дома старого фонда в непопулярных локациях.
5. Жилищные накопительные кооперативы
Еще об одном способе покупки квартиры без ипотеки в беседе с нашей редакцией напомнила Гульнара Назарова, специалист по недвижимости АН «Ракурс»:
— Следует отметить жилищные накопительные кооперативы (ЖНК). Этот способ приобретения недвижимости был недооценен в связи с тем, что действовали льготные программы ипотеки. Сейчас же он набирает популярность, — отмечает эксперт.
Жилищные накопительные кооперативы регулируются законом (1). Для вступления нужно заплатить первоначальный взнос, но законодательство не устанавливает его минимальный размер. Каждое объединение самостоятельно определяет сумму. После внесения первого платежа и последующих паевых взносов участник ЖНК получает право на покупку квартиры. Жильем он может пользоваться сразу после передачи ему права собственности кооперативом.
Как накопить на квартиру и купить ее без ипотеки: пошаговая инструкция
Накопление на квартиру без использования ипотеки требует планирования и дисциплины. Разбираем пошагово, как правильно откладывать деньги.
1. Оценить свой доход
Рассчитайте текущие доходы и расходы. Выделите обязательные траты, без чего точно не обойтись. Например, арендная плата, бензин, еда, мобильная связь. Просчитайте, на чем можно сэкономить, но не подходите к этому вопросу слишком серьезно. Попытка жить на одном хлебе и воде отобьет все желание покупать квартиру. Распределите месячный бюджет на несколько категорий, чтобы четко отслеживать, куда уходят деньги. И главное — посчитайте, сколько остается свободных денег каждый месяц.
2. Установите цель и сроки
Определите, какая сумма вам нужна. Исходя из суммы, которую можете откладывать ежемесячно, рассчитайте срок, в который получится это сделать.
3. Разработайте план накопления
Откройте специальный счет, чтобы копить деньги на квартиру. Часть средств вы можете инвестировать, чтобы увеличить доход.
4. Контролируйте и оптимизируйте расходы
Проверьте свои привычки тратить деньги и подумайте, на чем можно сократить траты. Ищите способы экономить. Например, используйте скидки, купоны, избегайте импульсивных покупок. Составьте список подарков на праздники, чтобы получать действительно нужные вещи и не тратить на них средства из своего бюджета.
5. Автоматизируйте процесс накопления
Настройте автоматическое перечисление определенной суммы с вашей зарплаты на накопительный счет. Скачайте мобильные приложения или онлайн-сервисы для управления своими финансами. Копите кешбэки — банки предлагают выгодные дебетовые карты, при использовании которых начисляются бонусы и предоставляются дополнительные скидки.
6. Найдите дополнительные источники дохода
Рассмотрите возможность дополнительного заработка: фриланс, подработку, сдачу имущества в аренду. Инвестируйте часть своих накоплений в акции, облигации или паевые фонды.
7. Отслеживайте успехи
Периодически проверяйте свой прогресс и пересматривайте свои цели и планы. При необходимости корректируйте стратегию накопления в зависимости от изменившихся обстоятельств.
8. Подготовьтесь к покупке
Отслеживайте изменения на рынке недвижимости — могут подвернуться выгодные варианты. При небольшой недостающей сумме можете оформить потребительский кредит. Если нужная сумма уже набралась, начните поиск подходящей квартиры. Обратитесь к риелтору или самостоятельно изучите предложения. Проконсультируйтесь с юристом по вопросам оформления сделки.
Возможно ли купить квартиру без ипотеки в рассрочку
Да, купить квартиру без ипотеки в рассрочку можно. Большинство застройщиков предлагают выгодные условия. Как правило, рассрочка действует до срока сдачи новостройки. Но может распределяться и на 3—5 лет. Подробностями поделилась наш эксперт Гульнара Назарова.
— Рассрочка на сегодняшний день — оптимальный вариант покупки недвижимости для людей, которые не проходят по льготным программам: семейной или IT-ипотеке. Конечно же, мы рекомендуем покупателям воспользоваться такой возможностью. Оптимальный срок рассрочки — на 2—3 года, по истечении этого срока можно будет перейти на ипотеку на выгодных условиях либо внести остаток суммы. Как правило, рассрочка от застройщиков беспроцентная, что делает этот вариант инвестиционно привлекательным.
Кроме того, для людей, которые не могут взять ипотеку и кредит в банке по религиозным соображениям, есть исламская ипотека, она не предусматривает выплату процентов, — рассказала специалист по недвижимости.
Можно ли купить квартиру без ипотеки за материнский капитал
Эта мера государственной поддержки подходит для покупки квартиры без ипотеки, однако есть определенные требования. Если дети еще не достигли трехлетнего возраста, то использовать средства напрямую нельзя. Однако это можно сделать для рефинансирования ранее взятой ипотеки.
Советы и рекомендации эксперта
— В первую очередь нужно обратиться к специалистам в сфере недвижимости и изучить все возможные программы от застройщиков, — советует Гульнара Назарова. — Очень часто клиенты недооценивают свои возможности и не знают, что есть выгодные предложения, подходящие именно им.
Ждать снижения цен на жилье или просто копить — неэффективный вариант. Как отмечает Гульнара Назарова, на фоне спада активности на рынке недвижимости цены на новостройки все равно продолжают расти. Эксперт также поделилась одним из самых частых заблуждений потенциальных покупателей в своей практике:
— Клиенты думают, что если они однажды воспользовались семейной ипотекой, то больше не могут ее взять. Это не так. Если вы оформляли семейную ипотеку до 23 декабря 2023 года, у вас есть возможность вновь воспользоваться льготой. Это лишь один из примеров. Если же вы не проходите по ипотеке либо не хотите или не можете оформлять на себя собственность по различным причинам, оптимальный вариант — жилищный накопительный кооператив.
Что нужно запомнить о способах покупки квартиры без ипотеки
Купить квартиру без ипотеки можно, и для этого не обязательно копить десятилетиями. Вот самое важное:
1. Для покупки можно использовать различные варианты: потребительский кредит, лизинг, рассрочку от застройщика или жилищный кооператив. Занять можно и у родственников — тоже своего рода рассрочка.
2. Можно вложить материнский капитал, если ребенку исполнилось три года.
3. В любом варианте рекомендуем копить деньги — сократите импульсивные траты и контролируйте доходы и расходы в специальном приложении.
4. Если не получается купить без ипотеки, рассмотрите программы государственной поддержки — семейную или IT-ипотеку.
Список источников:
1. Федеральный закон от 30.12.2004 № 215-ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах».
Автор: Анастасия Шеметова
Эксперт: Гульнара Назарова, специалист по недвижимости АН «Ракурс», город Казань
