На вопрос «Одобрят ли ипотеку с плохой кредитной историей?» в 2021 году банки однозначно отвечают отказом. Однако не спешите расстраиваться: ситуацию можно исправить и получить заветный кредит на собственную квартиру. Разбираемся вместе с сервисом управления ипотекой Refin.online.
Что такое кредитная история?
Это информация о ваших займах: тех, которые вы запросили, получили (или нет) и выплатили. В кредитной истории собираются данные о выплатах по кредитам, сведения о кредитах, по которым вы выступали созаемщиком или поручителем, фиксируются просрочки платежей и наличие задолженности.
Хранятся финансовые «досье» в бюро кредитных историй (БКИ) — одном или нескольких. Банки или микрофинансовые организации сами решают, в какое БКИ передавать данные о заемщике. И если в прошлом вы обращались к нескольким кредиторам, велика вероятность, что информация о займах распределена по нескольким финансовым организациям.
Кредитная история — личный документ, но в нем есть информационная (условно публичная) часть. Оставляя заявку на потребительский или автокредит, вы автоматически соглашаетесь с тем, что банк может запросить кредитную историю в БКИ и узнать, насколько вы добросовестный и надежный заемщик. Если вы хотите скрыть свои финансовые «ошибки», чтобы лично проверить, дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей, сделать это не получится.
Зачем нужно знать свою финансовую репутацию?
Начать покупку квартиры в кредит нужно не с просмотра объявлений о продаже недвижимости, а с изучения собственной кредитной истории. Вот почему:
- Это позволит реалистично оценить шансы на одобрение банком заявки на жилищный заем: если вы пропустили несколько платежей подряд, а тем более если долг по старому кредиту уже передан коллекторам или находится в работе у судебных приставов, то никак получить ипотеку с плохой кредитной историей не получится. Кстати, кредитная история может влиять и на другие аспекты жизни: недобросовестным заемщикам отказывают в регистрации в каршеринговом сервисе или повышают тариф на проезд, увеличивают стоимость КАСКО и других страховых полисов.
- Так можно проверить актуальность и достоверность информации в финансовом «досье». В кредитной истории, как в любом другом документе, могут быть технические ошибки. Например, если банк забыл передать в БКИ историю о ежемесячных платежах или погашении кредита, заем будет отмечен как действующий, и новый кредитор учтет его при расчете допустимой кредитной нагрузки. Бывают и более неприятные ситуации: на заемщика могут «записать» кредиты, которые он не оформлял — например, если украденный или потерянный паспорт использовали в своих целях мошенники.
- Зная, что происходит с вашей кредитной историей, вы будете аккуратнее при новых запросах в банки, особенно при оформлении онлайн-заявок. Ведь отказать в займе могут не только из-за плохой финансовой репутации, но и из-за опечатки в заявлении: если неправильно указаны паспортные данные или адрес регистрации. Даже такой отказ по техническим причинам запишут в кредитную историю, а значит, шансов получить одобрение станет еще меньше.
Проверить кредитную историю просто — это можно сделать всего в два шага:
- через Госуслуги отправляете запрос в Центральный каталог кредитных историй, чтобы узнать, в каком (каких) БКИ хранятся ваши данные;
- регистрируетесь на сайте каждого БКИ и запрашиваете свою кредитную историю: два раза в год заемщику ее должны предоставить бесплатно. Подать заявление можно и лично, в офисе бюро.
Как исправить кредитную историю?
Рассмотрим три варианта.
1. С кредитной историей все в порядке, но банк почему-то отказал в ипотеке
Бывает. После пандемии и экономических потрясений прошлого года банки начали более тщательно изучать заемщиков. В кредите могут отказать, если у вас:
- накоплен маленький первоначальный взнос (особенно если он оплачивается из средств материнского капитала);
- небольшой стаж на последнем месте работы или занятость в компании из пострадавшей отрасли экономики (туризм, ресторанный бизнес, обслуживание и пр.);
- маленькая зарплата и при этом большая финансовая нагрузка: выплаты по другим долгам и несовершеннолетние дети, которых нужно содержать.
Получив отказ, проверьте себя: по какому параметру банка вы не прошли? Не ошиблись ли при заполнении заявки? Разобраться помогут специалисты. Например, в сервисе Refin.online хорошо знают требования банков, которые работают с физлицами, и могут порекомендовать, куда отправить заявку с минимальным риском отказа.
2. В кредитной истории есть плохие записи, но не по вашей вине
Так тоже может случиться: например, если сотрудник банка забыл передать данные о погашенном кредите в БКИ или вы не выплатили минимальную комиссию за обслуживание кредита — несколько рублей или копеек, из-за которых по займу числится просрочка.
В такой ситуации можно подать в БКИ заявление и оспорить некорректную запись. В течение 30 дней информацию проверят и исправят, если ошибка и правда есть.
3. У вас действительно были просрочки, которые отражены в кредитной истории
Печально, но поправимо: плохую финансовую репутацию можно улучшить, однако для этого понадобятся силы, время и безукоризненная платежная дисциплина. Правда, вопрос с ипотекой придется отложить — как минимум на полгода, а то и на год. Вот что за этот срок можно сделать:
- оформить в банке, где вы планируете взять ипотеку, депозит или банковскую карту, на которую ежемесячно будет перечисляться зарплата: так кредитор узнает о вашем стабильном доходе и собственных накоплениях;
- попробовать открыть в банке небольшой кредит (от 50 тыс. рублей) на любые цели: заемщиков по программам потребительского кредитования проверяют не так строго, и есть вероятность, что банк оформит займ;
- получить кредитную карту или карту рассрочки, чтобы оплачивать с нее повседневные расходы;
- купить в кредит бытовую технику в магазине электроники или другие товары.
Аккуратно и вовремя погашая новые кредиты, вы дополните кредитную историю хорошими записями: это обязательно примут в расчет при вычислении кредитного рейтинга заемщика. Конечно, придется закрыть и уже существующие просрочки, выплатить пени и штрафы. Пригодится финансовая дисциплина и в других вопросах: не лишним будет своевременно оплачивать квитанции за ЖКУ, налоги и пр.
Не советуем обращаться к псевдо-специалистам и в посреднические компании, которые обещают рассказать вам, как с плохой кредитной историей взять ипотеку или удалить из нее негативные данные: это мошенники. Исключение достоверной информации о просрочках строго запрещено Банком России.
Что делать и куда звонить, если не работает лифт, смотрите в нашем видео:
