Закладная ипотечной квартиры: что это и для чего ее требуют банки

Рассказываем, в чем заключается смысл закладной и для каких целей она необходима.
Автор Дом Mail
Ключ от квартиры по ипотеке, на которую оформлена закладная банка
При покупке жилья в ипотеку обязательно оформляется банковская закладнаяИсточник: Image by Freepik

Покупка жилья в ипотеку — довольно распространенная процедура приобретения недвижимости. Некоторые кредитные организации настаивают на оформлении закладной. В статье рассматривались понятие закладной, как правильно оформляется документ, а также какие права появляются у банка-кредитора.

Коротко о закладной

Закладная — это ценная бумага, гарантирующая исполнение ипотечных обязательств заемщика перед банком. Если человек допустит просрочку, банк вправе распорядиться жильем, которое находится в залоге. Закладная — это не обязательный документ при оформлении ипотеки, однако многие банки таким образом пытаются обезопасить себя от неуплаты со стороны заемщика.

В России существует 2 вида закладной:

  • Бумажная

Оформляется вручную на бумаге с занесением всех необходимых данных. Документ регистрируется в Росреестре.

  • Электронная

С 2018 года электронные закладные имеют такой же юридический вес, как бумажный документ. Основные положения о закладной указаны в законе (1).

В документе, как правило, отражена выжимка из договора по ипотеке. Для заполнения обязательны:

  • ФИО заемщика;

  • данные о банке-кредиторе;

  • полная характеристика залоговой собственности;

  • условия, на которых выдается кредит;

  • информация об ограничениях и обременениях (если такие имеются). 

Если сведения в закладной и в ипотечном договоре не совпадают, стоит руководствоваться данными, указанными в закладной. Необходимо тщательно проверять всю информацию перед составлением договоров. 

Оформление

Супруги оформляют документы для закладной на квартиру по ипотеке
Процедуру оформления закладной можно провести в банке или дистанционноИсточник: Image by Freepik

Для оформления документов можно приехать в отделение банка или провести процедуру дистанционно. Сбором нужных бумаг банк занимается самостоятельно. Когда будет происходить подписание договора, необходимо присутствовать всем участникам процесса и поставить свою подпись — заемщикам, собственникам, созаемщикам и представителю банковской организации. Дистанционное оформление доступно тем, у кого есть электронная подпись.

При оформлении нужно будет пройти следующие этапы:

  • Подготовка бумаг

Единого перечня для всех нет, однако обычно требуется паспорт, документ, подтверждающий право собственности на недвижимость (договор дарения либо купли-продажи, свидетельство о праве на наследство и др.), договор страхования жилья, отчет об оценке недвижимости. 

  • Оплата пошлины (если требуется)

Рекомендуется регистрировать закладную при оформлении жилья. Стоит оплатить госпошлину — это можно сделать в любом банке или в терминалах оплаты.

Следует осознавать, что процесс оформления закладной не предполагает каких-либо финансовых затрат, кроме оплаты государственной пошлины на приобретаемое жилье. Если в качестве залога предоставляется уже имеющееся жилье, то расходы по оформлению закладной также отсутствуют.

  • Регистрация

После внесения платежа необходимо зарегистрировать документ в Росреестре. Когда документы будут приняты, сотрудник Росреестра выдаст расписку о том, что он их получил. Для отслеживания процедуры регистрации будет указан индивидуальный номер, а также в расписке отражен весь список документов и проставлена дата.

  • Получение

Документ оформляется в единственном экземпляре и остается на хранении либо в банке, либо в специальном хранилище. Возможно попросить снять копию с документа.

Использование закладной банком

После получения закладной у банка есть способы, что можно сделать с ценной бумагой:

  • Продажа — банк имеет право передать право собственности на закладную другому юридическому лицу, не запрашивая согласия заемщика. Он уведомляет о продаже заемщика, но новый кредитор не имеет права менять условия кредитного договора. Реквизиты оплаты могут поменяться, либо остаться такими же (в случае частичной продажи).

  • Обмен — банк в этом случае продает залог в обмен на приобретение нового, возможно более выгодного. Для заемщика реквизиты на оплату остаются теми же.

  • Выпуск эмиссионных бумаг — происходит дробление, их последующая продажа и выпуск своих. Заемщик платит долг на прежних условиях.

Когда ипотека закрыта

После полного погашения ипотеки закладная будет аннулирована, а с недвижимости будут сняты все ограничения.

Для снятия обременения понадобится совершить несколько шагов:

  • получить у банка-кредитора справку о полном исполнении кредитных обязанностей;

  • написать заявление о выдаче закладной (выдается не позднее истечения месяца);

  • передать подтверждающие документы в Росреестр или МФЦ;

  • получить выписку из ЕГРН и аннулированную закладную.

Список источников

1. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 12.06.2024) «Об ипотеке (залоге недвижимости)».