Ипотечные каникулы в 2024 году: взять отсрочку проще, чем кажется

Порой сложно предугадать, что случится через год, два, а то и месяц. В условиях экономической нестабильности и меняющихся жизненных обстоятельств легко столкнуться с финансовыми проблемами. Платить кредит становится все сложнее, а остаться без жилья — совсем не выход. Настоящим спасательным кругом становятся ипотечные каникулы. Рассказываем, как воспользоваться правом в 2024 году, какие требования необходимо соблюсти и что делать, если банк отказал, а денег на ипотеку нет.

Что такое ипотечные каникулы

Это временное освобождение от уплаты ипотеки из-за финансовых трудностей. Кредитор снижает размер ежемесячных платежей или временно приостанавливает их не более чем на шесть месяцев. Платежи, запланированные на настоящий период, будут перенесены на более поздний срок, а остальные пункты соглашения остаются без изменений. То есть в дальнейшем срок выплаты увеличивается на время каникул.
Проценты, общая сумма задолженности и сумма ежемесячных платежей остаются прежними. Если во время каникул производились выплаты, они вычитаются из последних месяцев кредита.

Федеральный закон

Возможность отсрочить выплаты по ипотеке существует для россиян с 2019 года. Механизм регулируется Федеральным законом № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» с изменениями от 1 мая 2019 года (1, 2).

Кто может получить кредитные каникулы по ипотеке

Отсрочить платежи или уменьшить их могут все россияне, которые оказались в трудной жизненной ситуации. Рассказываем, что подразумевается под этим понятием:

• заемщик потерял заработок; 

• получил инвалидность (I, II группа);

• вышел на длительный больничный (более 2 месяцев);

• среднемесячный доход уменьшился более чем на 30%;

• увеличилось количество иждивенцев, и при этом среднемесячный заработок снизился более чем на 20%;

• произошла чрезвычайная ситуация природного или техногенного характера.

Условия ипотечных каникул

Для получения льготного периода нужно соблюсти ряд условий:

• ипотечный кредит на сумму не более 15 млн рублей;

• ипотечное жилье — единственное у должника;

• кредит оформлен на жилое помещение;

• по этому кредиту ранее каникулы не предоставлялись;

• есть возможность документально подтвердить причину для отсрочки платежей.

Как оформить ипотечные каникулы

Для получения каникул вам нужно связаться с кредитором и подать соответствующее заявление. В нем укажите причину, срок и предполагаемую дату начала отсрочки, приложив документы, которые подтверждают ваше сложное финансовое положение.

1. Соберите необходимые документы

Вот какие бумаги понадобятся:

• заявление от заемщика (или всех созаемщиков), которое должно быть подписано каждым участником сделки;

• выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН) о правах собственности на недвижимость, находящуюся в собственности на территории России;

• письменное согласие залогодателя, если он не является ни заемщиком, ни созаемщиком;

• бумаги, подтверждающие вашу сложную финансовую ситуацию;

• ваш паспорт.

2. Подтвердите проблемы с финансами

Собрали в таблицу категории, которые попадают под право оформления кредитных каникул, и необходимые для подтверждения документы.

3. Обращение к кредитору

Заемщику нужно обратиться напрямую в финансовую организацию, предоставляющую ипотеку. Заявление и сопутствующие бумаги можно передать несколькими способами: 

• лично в отделении банка;

• заказным письмом с уведомлением о вручении;

• другим методом, предусмотренным кредитным договором.

Кредитор обязан рассмотреть заявку за пять рабочих дней с момента ее получения. Финансовая организация может запросить недостающие бумаги дополнительно, тогда пятидневный срок будет отсчитываться заново после получения всех необходимых документов. Решение по заявлению будет направлено выбранным способом, указанным в договоре.

В случае если такой способ не оговорен, извещение придет заказным почтовым отправлением или будет вручено лично под подпись. Если же банк за две недели не ответит на запрос и не потребует дополнительных бумаг, то ипотечные каникулы считаются автоматически одобренными.

В каких банках предоставляют ипотечные каникулы

Законодательно предоставлять ипотечные каникулы должны все кредитные организации. Однако кредиторы рассматривают каждое заявление индивидуально, и на деле можно столкнуться с разными нюансами. Одобрят ли перерыв на полгода, или установят для оплаты минимальные платежи — зависит от конкретной ситуации.

На какой период предоставляют кредитные каникулы по ипотеке

Продолжительность кредитных каникул не превышает полугода. Заемщик может в любое время до истечения установленного срока вернуться к обычному графику выплат, необходимо лишь уведомить банк.

Можно ли продлить каникулы

Изменить выбранный ранее порядок внесения платежей после начала льготного периода не получится — ни их размер, ни длительность каникул.

Сколько раз можно брать ипотечные каникулы

Отсрочка по ипотеке может быть предоставлена только единожды за все время кредитования. Это значит, что, если заемщик снова столкнется с финансовыми проблемами во время выплаты того же кредита, повторно воспользоваться этим правом уже не получится.

Что делать, если банк отказал в ипотечных каникулах

Если банк отказал в предоставлении ипотечных каникул, кредитная организация должна обосновать отказ в письменном виде и назвать конкретную причину. Каждый случай индивидуален, поэтому стоит внимательно изучить свои возможности и выбрать наиболее подходящий способ решения проблемы.

1. Проверка оснований отказа

Убедитесь, что ваш случай действительно соответствует требованиям законодательства о предоставлении ипотечных каникул. Может быть, были допущены ошибки в документации или не соблюдены требования закона.

2. Обжалование решения банка

Если вы не согласны с решением кредитора и считаете, что он нарушил ваши права, вы можете оспорить отказ и подать жалобу в интернет-приемную Центрального банка РФ.

3. Реструктуризация кредита

В случае когда отсрочка платежей по ипотеке недоступна, нужно обсудить с банком другие пути облегчения финансовой ситуации, например реструктуризацию кредита.

4. Консультация с юристом

В случае возникновения споров рекомендуется проконсультироваться со специалистом, компетентным в кредитных вопросах. Он поможет оценить законность отказа и предложит возможные пути решения проблемы.

Повлияют ли ипотечные каникулы на кредитную историю

Официально оформленные ипотечные каникулы не приведут к взысканию задолженности или ухудшению кредитной истории заемщика. Но если во время льготного периода заемщик выбирает уменьшенные платежи, но допускает задержки в оплате или не оплачивает кредит вовсе, то эти факты будут зафиксированы в его кредитной истории.

Сведения о том, что заемщик воспользовался ипотечными каникулами, также станут частью его кредитной истории и будут учитываться при оценке его платежеспособности в будущем.

Как еще можно сократить ипотечные расходы

Помимо ипотечных каникул, существуют и другие эффективные стратегии, позволяющие снизить ипотечное бремя. Рассмотрим несколько проверенных способов, которые помогут сэкономить и быстрее рассчитаться с кредитом.

1. Рефинансирование ипотеки

Если процентные ставки снизились, то рефинансирование позволит оформить ипотеку заново в другом банке. Это может существенно уменьшить ежемесячный платеж и переплату. Но важно внимательно изучить предлагаемые условия. 

2. Досрочные платежи

Досрочное погашение позволяет сократить период кредитования или уменьшить ежемесячные платежи. Чем больше вы гасите досрочно, тем меньше процент по кредиту. Однако способ не подходит для быстрого решения проблемы и работает на долгосрочную перспективу. 

3. Материнский капитал

Этой субсидией от государства можно погасить часть ипотечного кредита. Это сократит общий размер задолженности и, соответственно, снизит общий период кредитования или ежемесячные выплаты.

4. Оптимизация семейного бюджета

Пересмотрите структуру своих затрат и выясните, какие есть способы увеличения доходов. Сократите импульсивные траты и используйте специальные приложения для ведения бюджета. Это позволит контролировать расходы, и, как следствие, быстрее погасить ипотеку.

5. Налоговый вычет

Вы можете вернуть часть потраченных средств благодаря налоговому вычету за проценты по ипотеке. Такой вычет предоставляется однократно на одну недвижимость, его можно получить, предоставив соответствующие документы.

Советы эксперта

При просроченных платежах по ипотеке оформить ипотечные каникулы можно, но есть нюансы, которые стоит учесть. О них рассказывает Дарина Лесик, юрист, специалист по недвижимости:

— Главное — объяснить, почему эти просрочки появились и как каникулы помогут справиться с финансовыми проблемами. Если каникулы одобрят, начисленные штрафы и пени по допущенной ранее просрочке расти не будут: на время льготного периода их заморозят. Но после каникул должнику придется уплатить долги.

Есть важный момент: в любом случае просрочки ухудшают кредитный рейтинг. В связи с этим другие кредитные организации могут отказать должнику в оформлении новых кредитных обязательств. Все банки, перед тем как дать кредит или ипотеку, запрашивают рейтинг и историю по кредитам. Если рейтинг маленький, значит должник недобросовестный и одобрение — под большим вопросом.

Юрист пояснила, что если платить большие платежи по ипотеке совсем не получается, а жизненная ситуация не подходит под условия одобрения ипотечных каникул, то можно попросить банк сделать реструктуризацию задолженности. Этот способ не портит кредитный рейтинг.

— Если банк отказал и в реструктуризации, и в кредитных каникулах, то можно обратиться в арбитражный суд вашего региона и написать заявление о банкротстве с прошением о реструктуризации задолженности, составить план оплаты на пять лет и минимальными суммами оплачивать все, что у вас есть. Если, помимо ипотеки, есть другие кредиты, можно подать заявление на списание всех долгов. А с банком, где оформлена ипотека, заключить мировое соглашение о дальнейшей оплате задолженности. Остальные долги в других банках будут списаны — сумма обязательных платежей снизится, и останется только ипотека.

Что нужно запомнить об ипотечных каникулах

Собрали основную информацию по теме:

• ипотечные каникулы стали доступны с 2019 года и распространяются на жилье, купленное как до, так и после вступления закона в силу;

• воспользоваться этим правом можно лишь однажды по каждому ипотечному договору;

• платежи во время каникул либо сокращаются, либо полностью приостанавливаются на период до шести месяцев;

• условия кредитного соглашения остаются неизменными: после завершения каникул сумма ежемесячных выплат вернется к первоначальному уровню;

• пока действуют каникулы, невозможно изъятие жилья, поскольку механизм не расценивается как просрочка платежей и не влияет негативно на скоринговый балл;

• возможность получить каникулы имеют люди, потерявшие работу; получившие инвалидность I или II группы; ушедшие на длительный больничный; чьи доходы сократились на треть; у кого одновременно выросло число иждивенцев и упал доход, а также проживающие в зонах ЧС;

• заявление можно подать как лично в банке, так и через заказное почтовое отправление;

• в случае отказа в предоставлении каникул есть возможность оспорить это решение через интернет-приемную Центрального банка России.

Список источников

1. Федеральный закон от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

2. Федеральный закон от 01.05.2019 года № 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика»

3. Интернет-приемная Банка России. Сайт Банка России.

Автор: Анастасия Шеметова
Эксперт: Дарина Лесик, юрист, специалист по недвижимости, город Санкт-Петербург