Большинство россиян могут улучшить жилищные условия только с помощью ипотеки, льготной ли, рыночной — не так важно. Однако в последние месяцы заемщики все реже получают одобрение банка. Аналитики рассказали «МК», кому и почему чаще всего отказывают в ипотеке и что важно сделать перед отправлением заявки на кредит, чтобы наверняка получить одобрение.
Одна из основных причин для отказа — плохая кредитная история: подтвержденный факт нарушения сроков выплат, закредитованность, частое обращение в микрофинансовые организации. Негативно повлиять на решение банка может, впрочем, и полное отсутствие займов. При этом, если ипотека оформляется с привлечением созаемщика, важно убедиться в безупречности и его кредитной истории тоже.
Иногда кредитная история оказывается испорченной по вине банка — из-за технических ошибок в передаче данных, нарушения сроков предоставления информации или приписывания заемщику чужих долгов. Имеет место быть и мошенничество. Кража личных данных злоумышленниками, оформление кредитов и микрозаймов обманным путем, увы, не редкость, и не всегда потребители узнают о свершившемся факте вовремя, если вообще узнают.
Чтобы избежать негативных последствий, необходимо заранее провести мониторинг кредитной истории. Сделать это можно самостоятельно и бесплатно в Бюро кредитных историй (БКИ). В случае просрочки платежа необходимо оперативно выплатить задолженности, а если ошибку допустил сам банк, нужно попросить исправить неточность. Если кредитная история пострадала из-за действий мошенников, стоит обратиться в полицию.
Еще одна частая причина отказа — неоплаченные счета за жилищно-коммунальные услуги и штрафы. Уточнить информацию о них можно в «Госуслугах». Погасить долги обязательно надо до момента оформления заявки на ипотеку.
На решение специалистов чаще всего влияет большой размер неоплаченного штрафа или услуг ЖКХ. Если вы нерадивый человек в отношении не сильно бьющих по карману трат (а ежемесячная квартплата или автомобильный штраф редко превышают 10 тысяч рублей), то сможете ли вы аккуратно выплачивать ипотечные выплаты в 50−100 тысяч? Но даже если задолженность составляет несколько сотен рублей, заемщику лучше погасить ее вовремя, чтобы дать банку дополнительный повод убедиться в его добросовестности и обязательности.
Третья причина отказа в ипотеке связана с трудовой деятельностью заемщика, в частности — с отсутствием постоянного официального места работы, недостаточного стажа или уровня дохода.
Узнать, какой заработок необходимо иметь для получения кредита, можно с помощью калькулятора ипотеки. Например, приобретая квартиру стоимостью 12 миллионов рублей по программе господдержки со ставкой 8% и первоначальным взносом 50%, россиянин должен иметь минимальный ежемесячный доход 62 тысячи рублей при регулярном платеже 44 тысячи. Очевидно, что шанс на одобрение ипотеки повышается, когда заработная плата заемщика оказывается выше или в случае привлечения созаемщика.
Немаловажную роль играет внешний вид потребителя. Некоторые банки в буквальном смысле «встречают по одежке», оценивают опрятность и поведение потенциального заемщика. Мятый пиджак, немытые ботинки, грязные волосы клиента не располагают финансистов к сотрудничеству. Напрямую замечание представитель банка, безусловно, делать не станет, но «галочку» в негласном списке минусов поставит. Поэтому к походу в банк нужно готовиться, как к собеседованию, чтобы еще раз показать свою платежеспособность и благонадежность.
— Даже в случае отказа в ипотеке всегда есть возможность отправить еще одну заявку, в том числе в другой банк, — рекомендует руководитель департамента городской и загородной недвижимости компании «НДВ Супермаркет Недвижимости» Елена Мищенко. — Если разобраться со всеми нюансами (наладить кредитную историю, увеличить уровень дохода и так далее) не получается, а решение жилищного вопроса стоит остро, рекомендуется рассмотреть более дешевый вариант недвижимости или другой способ покупки. Например, можно воспользоваться альтернативной сделкой на вторичном рынке, продать имущество или взять потребительский кредит, чтобы получить дополнительные деньги и приобрести жилье за наличные средства.
Последний вариант, впрочем, лучше использовать только в случае острой необходимости. Набрав кредитов помимо ипотечного, можно попасть в долговую кабалу. И выбраться из нее, не имея перспектив увеличения заработка, будет очень сложно или даже невозможно.