В конце декабря 2023 года постановлением правительства были внесены серьезные изменения в условия программы льготной ипотеки с процентной ставкой до 8%. Эксперты рассказали РИА Недвижимость, какие возможности все еще остаются для того, чтобы взять ипотеку по ставкам ниже рыночных.
Льготная ипотека под 8%
Согласно документу, вступившему в силу 23 декабря прошлого года, взнос по программе льготной ипотеки на жилье в новостройках под 8% годовых был повышен с 20% до 30%, а максимальная сумма кредита для всех регионов стала единой — 6 миллионов рублей. Кроме того, была снижена на 0,5 процентного пункта предельная величина субсидий, получаемых банками в рамках ряда льготных программ.
Также по этой программе появилось ограничение по выдаче только одного льготного ипотечного кредита — взять сразу несколько никак не получится, добавляет завкафедрой ипотечного жилищного кредитования и финансовых инструментов рынка недвижимости Финансового университета при правительстве России Александр Цыганов.
Кроме того, теперь не удастся комбинировать льготную госпрограмму с рыночной, что было очень актуально для больших городов с дорогой недвижимостью. Раньше в Москве и Санкт-Петербурге можно было повысить сумму кредита до 30 миллионов рублей, а в остальных регионах — до 15 миллионов рублей.
К примеру, если человек хотел взять кредит в размере 10 миллионов рублей на 20 лет, то он мог получить 6 миллионов по льготной ставке, а оставшиеся 4 миллиона — на рыночных условиях.
При этом крупнейшие российские банки пошли даже дальше того, что требуют власти, обращает внимание руководитель «Циан. Аналитики» Алексей Попов. Некоторые из них ввели дополнительные ограничения: по первому взносу или по необходимости быть клиентом банка по другим продуктам.
А, к примеру, в Сбере было принято решение продолжать выдачу льготной ипотеки только с применением субсидирования от застройщиков — партнеров банка. Такой же политики теперь собираются придерживаться ВТБ и «Альфа-Банк».
Сейчас условия по этой программе, по данным банка «Дом.РФ», выглядят следующим образом:
Кто может оформить: любой совершеннолетний гражданин России, но банки могут предъявлять дополнительные требования к доходу и кредитной истории.
Где действует: на всей территории РФ.
Какую недвижимость можно приобрести:
- купить квартиру в новостройке по ДДУ или договору купли-продажи (у организации — первого собственника);
- приобрести частный дом у застройщика по ДДУ;
- построить дом самостоятельно или с подрядчиком;
- купить земельный участок и построить дом.
Условия: процентная ставка — до 8%, первоначальный взнос — от 30%, сумма кредита — до 6 миллионов рублей во всех российских регионах.
Срок действия: до 1 июля 2024 года.
Скорее всего, льготная ипотека со ставкой до 8% не будет действовать после 1 июля 2024 года, считают эксперты. Несмотря на то, что ее уже неоднократно продлевали, сейчас власти настроены достаточно решительно и собираются если не полностью завершить программу, оставив ее лишь для некоторых регионов, где строительство идет не слишком активно.
«Семейная» ипотека
В 2024 году на первый план выйдут адресные программы ипотеки — в первую очередь, конечно, «Семейная» со ставкой до 6%, прогнозирует главный аналитик Совкомбанка Анна Землякова.
Условия по этой программе на сегодняшний день выглядят следующим образом:
Кто может оформить: семьи, у которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился первый ребенок или последующие дети; семьи с двумя и более несовершеннолетними детьми; семьи, воспитывающие ребенка-инвалида.
Где действует: на всей территории РФ.
Какую недвижимость можно приобрести:
- купить квартиру в новостройке или дом (по ДДУ либо договору купли-продажи у застройщика);
- приобрести квартиру или дом на вторичном рынке в сельской местности Дальнего Востока или в населенных пунктах, где не строят новые МКД (только для семей с детьми-инвалидами);
- построить дом с подрядчиком;
- купить земельный участок и построить дом.
Условия: процентная ставка — до 6% (на Дальнем востоке до 5%), первоначальный взнос — от 20%, сумма кредита — до 12 миллионов рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и 6 миллионов рублей для остальных регионов.
Срок действия: до 1 июля 2024 года (до 31 декабря 2027 года для семей с ребенком-инвалидом, если он родился до 31 декабря 2023 года).
По оценкам Попова, эта ипотечная программа по числу выдаваемых кредитов сейчас в целом сопоставима с льготной программой под 8% — на нее приходится порядка 40% от всех льготных выдач.
Как ранее заявляла глава Банка России Эльвира Набиуллина, «Семейная» ипотека продолжит действовать и после июля 2024 года, так что на нее власти действительно делают большую ставку.
Пока она является исключением из правила «одна льготная ипотека в одни руки». Ее можно взять повторно в том случае, если в семье рождается еще один ребенок, площадь приобретаемой квартиры больше предыдущей, и предыдущая ипотека закрыта, рассказывают в пресс-службе Сбербанка.
Еще один важный нюанс — по этой программе все же можно брать комбинированную ипотеку, что сейчас стало невозможно сделать по льготной программе под 8%. Так, в банке «Дом.РФ», максимальный размер кредита в этом случае составляет 30 миллионов рублей для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и 15 миллионов рублей для других регионов, рассказывает вице-президент банка Кирилл Варенцов.
IT-ипотека
До конца 2024 года будет действовать IT-ипотека с процентной ставкой до 5%. Она направлена на поддержку сотрудников высокотехнологичных компаний.
Кто может оформить: IT-специалисты до 35 лет могут воспользоваться господдержкой вне зависимости от уровня дохода. Для людей от 36 до 50 лет действуют требования к стажу работы (не менее 3 месяцев) и заработной плате (до вычета налога):
- от 150 тысяч рублей в Москве;
- от 120 тысяч рублей в городах с населением более 1 миллиона человек;
- от 70 тысяч рублей для городов с населением менее 1 миллиона человек.
Где действует: на всей территории России.
Какую недвижимость можно приобрести:
- купить квартиру в новостройке или дом (по ДДУ либо договору купли-продажи у застройщика);
- построить дом с подрядчиком;
- купить земельный участок и построить дом.
Условия: процентная ставка — до 5%, первоначальный взнос — от 20%, сумма кредита — до 18 млн рублей в регионах с населением более 1 миллиона человек и до 9 миллионов рублей в регионах с населением менее 1 миллиона человек.
Срок действия: до 31 декабря 2024 года.
Эта программа активно развивается. По словам управляющего партнера Prime Life Development Дениса Коноваленко, за последний год доля выдач такой ипотеки выросла в 2 раза, но, тем не менее, пока по объемам выдач — на нее приходится примерно 3% рынка — никак не может конкурировать с льготной ипотекой под 8%.
Региональные программы
Также продолжают развиваться и региональные программы — «Дальневосточная» и «Арктическая».
Кто может оформить: молодые семьи не старше 35 лет и одинокие родители не старше 35 лет с ребенком не старше 18 лет; участники программ трудовой мобильности и «Гектар»; педагоги и медики со стажем работы в ДФО или Арктике от 5 лет; вынужденные переселенцы с Украины, ЛНР и ДНР, а также работники оборонно-промышленного комплекса.
Где действует: на территории Дальневосточного Федерального округа и сухопутной части Арктической зоны России.
Какое жилье можно приобрести:
- купить квартиру в новостройке или дом по ДДУ либо договору купли-продажи у первого собственника (юридические лица, ИП);
- построить дом с подрядчиком или своими силами;
- купить участок и построить дом;
- купить вторичное жилье в сельской местности, моногородах, на всей территории Магаданской области и Чукотского автономного округа. Переселенцы с Украины, ДНР и ЛНР могут купить вторичное жилье в любом регионе Дальнего Востока и Арктики.
Условия: процентная ставка — до 2%, первоначальный взнос — от 20%, срок кредита — до 20 лет, сумма кредита — до 9 млн рублей для покупки жилья на первичном рынке или строительства дома, если площадь жилого помещения больше 60 квадратных метров, в остальных случаях до 6 миллионов рублей.
Срок действия: до 31 декабря 2030 года.
Из-за территориальных ограничений на эти программы сейчас приходится менее 5% от всех выдач ипотеки в стране — в масштабах государства это, конечно, незначительная доля, констатирует Попов.
Так что в целом у этих программ никогда не было цели конкурировать с льготной ипотекой, и в будущем сделать это им тоже не удастся, резюмирует исполнительный директор Клуба инвесторов Москвы Владислав Преображенский.