Предоставлять сервисы рассрочки (под этим подразумевается информационная система в интернете) теперь вправе только операторы, зарегистрированные в реестре, который ведет ЦБ. Запрещается изменять цену товара при использовании рассрочки. Получить рассрочку с апреля следующего года можно будет максимум на полгода, а с апреля 2028 года — не более, чем на 4 месяца. Неустойка в случае просрочки платежей ограничивается 20% годовых. Кроме того, оператор не вправе взимать с пользователя вознаграждение за предоставление рассрочки.
Также информация о рассрочках теперь будет попадать в кредитную историю покупателя — оператор обязан передавать эти данные в бюро кредитных историй (кроме случаев, когда сумма к выплате не превышает 50 тыс. руб.).
Будет ли распространяться закон на рассрочки в сфере недвижимости? Принятый закон не распространяется на покупку жилья на стадии строительства, уверен исполнительный директор Клуба инвесторов Москвы Владислав Преображенский. В законе есть оговорка, что его действие не распространяется на договоры купли-продажи, условия которых предусматривают оплату потребителем товара напрямую продавцу. А привлекать денежные средства граждан в оплату жилья на стадии строительства имеют право только застройщики по договорам участия в долевом строительстве (ДДУ).
Новые правила распространяются и на покупку недвижимости, если она приобретается через оператора сервиса рассрочки, сообщила «Российской газете» пресс-служба Центрального банка. При этом для регулирования популярных рассрочек от самих застройщиков готовится отдельный закон. Рассрочки напрямую от застройщиков набирают популярность, отметили в ЦБ. «Опрос строительных компаний показал, что в I квартале 2025 года рассрочка была одним из основных способов оплаты. Ее доля в сделках купли-продажи жилья на первичном рынке составляла порядка 40%, тогда как в предыдущие годы не превышала 10−20%. Этот вид рассрочки будет регулироваться отдельным законом, который в настоящее время дорабатывается правительством», — уточнили в ЦБ.
Правительство дорабатывает закон про рассрочки на квартиры. Доля рассрочки в сделках купли-продажи жилья составляет около 40 процентов
Тем не менее формулировки закона достаточно широкие, и в правоприменительной практике они могут быть интерпретированы как включающие и рассрочки на жилье, считает гендиректор Tashir Estate Максим Самсонов. «Если такая трактовка будет закреплена, с момента вступления закона в силу предоставлять рассрочку смогут только те компании, которые внесены в реестр операторов сервисов рассрочки, который ведет Банк России», — отмечает он.
Регулирование рассрочек при покупке новостроек необходимо, потому что программы рассрочки могут нести как выгоду, так и дополнительные риски для покупателей и для застройщиков, отметила пресс-служба ЦБ. Застройщики, как правило, не оценивают уровень платежеспособности покупателя при предоставлении ему рассрочки, а распространение такой практики увеличивает риски закредитованности граждан. После завершения договора рассрочки люди могут столкнуться с отказом банка в предоставлении им ипотеки или могут возникнуть сложности с обслуживанием кредита. Кроме того, продажи в рассрочку зачастую предполагают завышение стоимости жилья. Это может привести к финансовым потерям граждан, если понадобится продать жилье на вторичном рынке. Помимо рисков для потребителя, есть риски как для самих застройщиков, так и для банковской системы. Они связаны с тем, что покупатель может отказаться от договора по предоставлению рассрочки или будет неспособен ее погашать.
«В июне мы рекомендовали банкам при кредитовании застройщиков комплексно оценивать все риски по проекту строительства, в котором существенная доля жилья продается в рассрочку. Документ призван ограничить риски, связанные с этой практикой», — говорится в сообщении.
Между тем, рассрочка через оператора, на которую распространяется уже принятый закон, исчезла с рынка год-два назад, уверяют риелторы. «На практике я ни разу не сталкивался с покупкой квартиры в новостройке через оператора сервиса рассрочки. Ни один клиент даже не задал такой вопрос. Все рассрочки проходят напрямую — либо через агентство, которое давно работает с конкретным застройщиком и может договориться на хороших условиях, либо напрямую в офисе продаж», — говорит эксперт по недвижимости, руководитель агентства недвижимости Георгий Патанин. Операторы не участвуют, потому что это неудобно и дорого. У застройщика свои отделы продаж, своя воронка клиентов. «Зачем подключать внешнюю структуру, если она возьмёт комиссию и ограничит гибкость? Особенно если речь идёт о рассрочке всего на полгода — таких схем много и без законов», — рассуждает эксперт.
«Рассрочка через оператора на рынке новостроек — мёртвая схема, — соглашается гендиректор агентства недвижимости “Прайд Групп” Алексей Бондарев. — С середины 2024 года крупные застройщики отказались от посредников. Им незачем платить оператору 5−7% комиссии, если можно напрямую продавать квартиры с отсрочкой. В Петербурге и Москве все работают по прямой схеме: покупатель платит застройщику без лишних звеньев. В моих сделках за последний квартал доля прямых рассрочек — около 40%. Ни одной — через оператора. В 2023 году операторы участвовали примерно в 15% сделок, но и тогда это была временная конструкция для нерасторопных застройщиков. Сегодня прямая рассрочка — это инструмент выживания на фоне ипотечных ставок в 16% и отсутствия доступных кредитов».
Операторы не прижились по трём причинам. В частности, оператор замораживает до 30% суммы в эскроу. Это блокирует оборотку, поясняет Бондарев. «Если вам предлагают рассрочку через оператора — с высокой вероятностью это не застройщик, а перекупщик, который продаёт переуступку. Такие сделки бывают опасными и почти всегда невыгодны», — констатирует эксперт.
С рассрочками через операторов никто не работает, подтверждает гендиректор агентства недвижимости «Невский Простор» Алла Шинкевич. Если такая схема появится, она добавит расходов, считает эксперт — ведь очевидно, что оператор не станет работать бесплатно, а платить за его услуги придётся покупателю.
