«Многие теряют миллионы рублей, когда пытаются досрочно гасить кредит, но не получают желаемой выгоды, — говорит эксперт. — Универсального рецепта нет, нужно просчитывать всё еще на этапе оформления кредита. Но есть главный секрет — это регулярность. Многие думают: "Как будут свободные деньги — так и вброшу их в кредит". Это заблуждение. Даже 1–2 тысячи рублей, вносимые каждый месяц досрочно, в перспективе приносят колоссальную экономию».
Вторая распространенная ошибка заемщиков заключается в том, что они берут ипотеку почти на грани своих возможностей. Все-таки лучше, чтобы ежемесячные платежи были комфортными. Тогда будет возможность регулярно выделять из собственного бюджета дополнительные средства на досрочное погашение. Обратная ситуация: человек оформляет кредит с платежом «под завязку», надеясь на повышение доходов. Если этого не происходит, и доходы падают (например, при внезапной болезни), то можно остаться с долгами по кредиту и без жилья.
«Существует миф, что нужно гасить либо срок, либо платеж, — разбирает третью ошибку собеседница. — На самом деле, это не принципиально. Снижение платежа при регулярных досрочных взносах приведет к тому же результату, что и сокращение срока. А еще, внося регулярные досрочные платежи, вы, по сути, превращаете аннуитетный платеж в дифференцированный».
Однако брокер обращает внимание на то, что сейчас, при высокой ключевой ставке ЦБ РФ, досрочное погашение может быть нецелесообразным. Возможно, более выгодно положить свободные деньги на краткосрочный вклад, а уже потом гасить кредит.
Добавим, что у каждого банка — свои правила досрочного погашения. Где-то это разрешено делать в любой день месяца, а где-то — только в дату платежа или на следующий день. Есть стратегии, когда заемщик комбинирует варианты, используя сначала сокращение суммы платежа, а потом — сроков. Самую большую экономию на процентах можно получить в первые годы ипотеки. Ведь тогда заемщик гасит большей частью именно проценты, а не основной долг.