Задумываясь о досрочном погашении ипотеки, заемщики часто сталкиваются с выбором: уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж. Однозначного ответа тут нет, поскольку все зависит от индивидуальных финансовых целей и возможностей должника.
Сокращение срока кредита снижает переплату по процентам, и большая часть взносов в дальнейшем идет на погашение основного долга. Однако размер ежемесячного платежа остается прежним. Более того, внеплановое погашение части долга не отменяет того, что обязательный платеж придется внести в положенный срок. К тому же банки часто устанавливают минимальный порог для досрочного взноса. В результате расходы заемщика возрастают.
Уменьшение ежемесячного платежа, напротив, сразу облегчает финансовую нагрузку, но растягивает остаток долга на тот период, на который изначально был взят жилищный заем. Этот вариант менее выгоден с точки зрения переплаты по процентам и подходит тем, для кого текущий платеж слишком обременителен.
Досрочное погашение наиболее эффективно в первые годы ипотеки, когда значительная часть аннуитетного платежа уходит на проценты. В дальнейшем экономия менее существенна.
Перед тем, как принять решение о досрочной выплате части кредита, важно проанализировать разные сценарии с помощью кредитного калькулятора. Кроме того, необходимо учесть текущую финансовую ситуацию и долгосрочные цели. Зачастую оптимальная стратегия — комбинирование подходов. Сначала можно снизить ежемесячный платеж и продолжить вносить прежнюю сумму. Разницу же между фактическим взносом и новым платежом направлять на досрочное погашение займа, постепенно переходя к уменьшению срока.
