В начале 2024 года каждый второй претендент на ипотеку получал отказ в кредите. Причем в сегменте нового жилья попытки оказывались провальными у двух третей клиентов. Эксперты aif.ru назвали главные ошибки, которые допускают потенциальные заемщики.
Держать действующие кредитки
Банки готовы одобрить ипотечный заем, если ежемесячный платеж не будет превышать 50−70% чистого дохода заемщика. При этом всегда учитывается текущая долговая нагрузка. Сюда относятся уже действующие кредиты, а также кредитные карты.
«Каждую кредитную карту банк сегодня рассматривает как наличие долговой нагрузки в размере 10% от ее ежемесячного лимита вне зависимости от того, пользуется человек ей или нет. Поэтому если в планах есть получение ипотеки, то от открытия кредитных карт стоит отказаться. Если они уже имеются, то перед подачей заявки на получение жилищного кредита рекомендую снизить лимиты по ним до минимума, а не закрывать. Так как на закрытие может уйти порядка 45 дней, а лимит можно обновить в течение 5−7 дней», — советует руководитель департамента ипотечного кредитования «ТСН Недвижимость» Юлия Позаченюк.
Накопить минимальную «первоначалку»
Минимальная планка по первоначальному взносу, которую устанавливает каждый банк по разным ипотечным программам — удобный ориентир. Но лучше, чтобы накоплений у заемщика было хотя бы немного выше, а если это 40−50%, то совсем хорошо. Это не только повысит шансы на одобрение ипотеки, но и позволит получить более привлекательную ставку по кредиту, а значит, уменьшить переплату банку.
Забыть про кредитную историю
Проверка кредитной истории — обязательный шаг, который нужно сделать перед подачей заявки в банк. Это можно сделать бесплатно через личный кабинет на портале «Госуслуги».
«Случается, что банки ошибочно вносят туда какие-то сведения, например, о наличии просрочек по платежам, — поясняет генеральный директор агентства недвижимости ЦДН Анатолий Пысин. — Если человек видит такую неточность, то до подачи заявки на ипотеку ему следует обратиться в данный банк и получить справку о том, что свои кредитные обязательства он выполнял в полном объеме, и никаких задолженностей у него нет. Если какой-то кредит выплачен недавно, следует попросить у банка справку о его полном погашении и отсутствии просрочек по платежам в рамках него».
Игнорировать штрафы
Пысин приводит пример из практики: бывали случаи, когда даже штраф в 500 ₽ становился причиной отказа в выдаче ипотеки. Поэтому перед взятием ипотеки нужно проверить абсолютно все: автомобильные штрафы, штрафы за невыплату алиментов, коммунальных услуг
Обращаться во все банки сразу
Казалось бы, чем большее количество банков сразу получит заявку на кредит, тем выше вероятность получить одобрение хотя бы от одного-двух кредиторов. Но это тоже заблуждение, ведь этот шаг может навредить кредитной истории. Дело в том, что каждый новый банк, куда обращается человек, увидит отказ предыдущего кредитора, а каждый последующий отказ понижает кредитный рейтинг.
«Банки видят каждый подобный запрос в бюро кредитных историй и опасаются, что если человеку одобрят ипотеку еще в двух-трех банках, то он может взять сразу несколько кредитов, которые не сможет выплачивать, — соглашается Пысин. — Поэтому при получении ипотеки к выбору банков стоит подходить более системно, выбрать одну-две организации, чьи условия максимально подходят человеку с учетом его ситуации».
Оптимально направлять заявки в банк последовательно. Как только есть положительный ответ, можно искать в банке наиболее выгодные предложения.
Есть еще несколько факторов, которые способны повлиять на одобрение ипотечного кредита. Например, более охотно банки кредитуют людей 21−65 лет. Заемщикам, которые находятся вне этих возрастных рамок, придется либо дополнительно подтверждать доход, либо привлекать созаемщиков и поручителей.
Кстати, если человек уже является созаемщиком или поручителем по кредиту для своих знакомых или родственников, то банк тоже может рассматривать это как дополнительную долговую нагрузку и повышенные риски. Не факт, что будет отказ, но предложенные по кредиту условия могут быть менее выгодными — с более высокой процентной ставкой или первоначальным взносом.
В обязательном порядке нужно проверить каждую букву и цифру в заявке на кредит. Технические ошибки нечасто, но случаются, и будет досадно, если именно они станут причиной отказа в ипотеке.
